Kreditvergabe Kriterien erfüllen – So klappt die Aufnahme

Möchten Sie wissen, welche Kreditvergabe Kriterien Sie erfüllen müssen, damit die Kreditaufnahme reibungslos gelingt? Hier erfahren Sie mehr dazu!

Die Aufnahme eines Kredits ist für viele Menschen ein wichtiger Schritt, um größere Anschaffungen zu finanzieren, ein Haus zu bauen oder kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken. Doch bevor Banken oder andere Kreditgeber Geld verleihen, prüfen sie sorgfältig, ob der Antragsteller die Voraussetzungen für eine Kreditvergabe erfüllt.

Wer diese Kriterien kennt und gezielt vorbereitet, erhöht seine Chancen auf eine erfolgreiche Kreditaufnahme und günstige Konditionen deutlich. Im Folgenden werden die wichtigsten Kriterien, der Ablauf der Kreditvergabe sowie praktische Tipps für die optimale Vorbereitung ausführlich erläutert.

Die wichtigsten Voraussetzungen für die Kreditaufnahme

1. Volljährigkeit und Geschäftsfähigkeit
Eine grundlegende Voraussetzung ist die Volljährigkeit. Nur wer mindestens 18 Jahre alt ist und uneingeschränkt geschäftsfähig ist, kann in Deutschland einen rechtswirksamen Kreditvertrag abschließen.

2. Fester Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland
Kreditnehmer müssen einen festen Wohnsitz in Deutschland nachweisen und über ein deutsches Bankkonto verfügen. Dies dient der Identifikation und der rechtlichen Absicherung des Kreditgebers.

3. Bonität (Kreditwürdigkeit)
Die Bonität ist das zentrale Kriterium bei der Kreditvergabe. Sie beschreibt die Fähigkeit und Bereitschaft des Kreditnehmers, den Kredit samt Zinsen vollständig und pünktlich zurückzuzahlen. Die Bonitätsprüfung erfolgt meist über Auskunfteien wie die Schufa. Negative Einträge, wie nicht bezahlte Rechnungen oder laufende Mahnverfahren, verschlechtern die Bonität und können zur Ablehnung des Kreditantrags führen.

4. Regelmäßiges und ausreichendes Einkommen
Ein gesichertes Einkommen ist für Banken essenziell, da es die Rückzahlung des Kredits garantiert. Besonders gute Chancen haben fest angestellte Arbeitnehmer mit unbefristetem Arbeitsvertrag. Selbstständige, Rentner oder Personen in der Probezeit haben es oft schwerer, einen Kredit zu erhalten oder müssen mit höheren Zinsen rechnen.

5. Finanzielle Verhältnisse und Haushaltsrechnung
Die Bank prüft, ob nach Abzug aller laufenden Ausgaben (Miete, Versicherungen, bestehende Kredite etc.) genügend freies Einkommen für die Rückzahlung der neuen Kreditrate bleibt. Je größer der Abstand zwischen Einnahmen und Ausgaben, desto besser stehen die Chancen auf eine Kreditbewilligung.

6. Kreditsicherheiten
Bei größeren Kreditsummen, insbesondere bei Baufinanzierungen, verlangen Banken zusätzliche Sicherheiten wie Grundschulden, Bürgschaften oder Wertpapiere. Wer Wohneigentum besitzt, hat hier einen klaren Vorteil, da Immobilien als Sicherheit dienen können.

7. Spezifische Bedingungen je nach Kreditart
Je nach Kreditart (z. B. Baufinanzierung, Autokredit, Konsumentenkredit) können weitere Anforderungen gestellt werden, etwa Eigenkapital bei Immobilienfinanzierungen oder der Nachweis eines bestimmten Verwendungszwecks.

Der Ablauf der Kreditvergabe

1. Kreditbedarf und Verwendungszweck ermitteln
Zu Beginn steht die genaue Analyse, wie viel Geld benötigt wird und wofür der Kredit verwendet werden soll. Dies hilft, die passende Kreditart und -höhe zu bestimmen.

2. Kreditvergleich und Auswahl des Anbieters
Ein Vergleich verschiedener Banken und Kreditangebote ist ratsam, um günstige Zinsen und faire Konditionen zu finden. Online-Vergleichsportale bieten hier eine gute Übersicht.

3. Antragstellung und Einreichung von Unterlagen
Für den Kreditantrag müssen verschiedene Unterlagen eingereicht werden, darunter:

• Einkommensnachweise (z. B. Gehaltsabrechnungen)
• Kontoauszüge
• Nachweise über bestehende Verpflichtungen
• Personalausweis oder Reisepass
• ggf. Nachweise zu Sicherheiten

4. Bonitätsprüfung und Haushaltsrechnung
Die Bank prüft die Bonität des Antragstellers, holt eine Schufa-Auskunft ein und erstellt eine Haushaltsrechnung, um die Rückzahlungsfähigkeit zu bewerten.

5. Kreditentscheidung und Vertragsabschluss
Fällt die Prüfung positiv aus, erhält der Kunde ein Kreditangebot. Nach Unterzeichnung des Vertrags wird der Kreditbetrag ausgezahlt.

Die wichtigsten Kriterien im Überblick

Typische Stolpersteine und wie man sie vermeidet

1. Unzureichende Bonität
Wer negative Schufa-Einträge hat, sollte diese vor der Antragstellung prüfen und gegebenenfalls bereinigen lassen. Eine Selbstauskunft bei der Schufa ist kostenlos möglich.

2. Fehlende oder unvollständige Unterlagen
Unvollständige Antragsunterlagen verzögern die Bearbeitung oder führen zur Ablehnung. Alle geforderten Nachweise sollten aktuell und vollständig eingereicht werden.

3. Überschuldung durch zu hohe Kreditraten
Die monatliche Rate sollte realistisch gewählt werden. Banken lehnen Kredite ab, wenn die Rückzahlung das Haushaltsbudget übersteigt.

4. Zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit
Mehrere Kreditanfragen innerhalb kurzer Zeit verschlechtern den Schufa-Score. Besser ist es, unverbindliche Konditionsanfragen zu stellen, die nicht als Kreditanfrage gewertet werden.

Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

• Regelmäßige Überprüfung der Schufa-Daten: Fehler oder veraltete Einträge sollten sofort korrigiert werden.
• Bestehende Kredite und Verbindlichkeiten abbauen: Je weniger laufende Verpflichtungen, desto besser die Bonität.
• Einkommen erhöhen: Nebenjobs oder Gehaltserhöhungen verbessern die Rückzahlungsfähigkeit.
• Sicherheiten anbieten: Immobilien oder Wertpapiere als Sicherheit erhöhen die Chancen auf einen Kredit.
• Zweiten Kreditnehmer einbeziehen: Ein zweiter Kreditnehmer verteilt das Risiko und verbessert die Bonität.

Spezielle Anforderungen bei Baufinanzierungen

Bei Baufinanzierungen gelten oft noch strengere Kriterien. Hier verlangen Banken in der Regel:

• Eigenkapital: Mindestens 10–20% der Kaufsumme sollten als Eigenkapital vorhanden sein.
• Langfristig gesichertes Einkommen: Unbefristeter Arbeitsvertrag ist fast immer Voraussetzung.
• Detaillierte Objektunterlagen: Grundbuchauszug, Lageplan, Baupläne etc.
• Werthaltige Sicherheiten: Die Immobilie dient meist als Sicherheit, eingetragen durch eine Grundschuld.

Wer hat es schwerer, einen Kredit zu bekommen?

• Selbstständige und Freiberufler: Schwankende Einkünfte erschweren die Bonitätsbewertung. Oft werden mehrere Jahre Einkommensnachweise verlangt.
• Rentner: Banken befürchten, dass der Kredit nicht mehr vollständig zurückgezahlt werden kann.
• Alleinerziehende: Oft geringeres Einkommen und höhere Ausgaben, was die Kreditwürdigkeit mindert.
• Personen mit befristeten Arbeitsverträgen oder in Probezeit: Unsicherer Arbeitsplatz führt meist zur Ablehnung des Kreditantrags.

Häufige Fragen zur Kreditvergabe

Wie hoch sollte das Einkommen für einen Kredit sein?
Das Einkommen sollte so bemessen sein, dass nach Abzug aller Ausgaben die Kreditrate problemlos gezahlt werden kann. Eine allgemeingültige Grenze gibt es nicht, da die Haushaltsrechnung individuell erfolgt.

Kann ich mit schlechter Schufa trotzdem einen Kredit bekommen?
Mit negativen Schufa-Einträgen ist es schwierig, einen Kredit zu erhalten. Es gibt jedoch Anbieter für sogenannte „Kredite trotz Schufa“, diese sind aber meist mit hohen Zinsen und strengen Bedingungen verbunden.

Welche Rolle spielt der Verwendungszweck?
Bei zweckgebundenen Krediten (z. B. Autokredit, Baufinanzierung) kann der Verwendungszweck die Kreditkonditionen verbessern, da das finanzierte Objekt als Sicherheit dient.

Wie lange dauert die Kreditbearbeitung?
Online-Kredite werden oft innerhalb weniger Tage bearbeitet. Bei Baufinanzierungen oder komplexeren Anträgen kann es mehrere Wochen dauern.

Fazit: So klappt die Kreditaufnahme

Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte sich im Vorfeld intensiv mit den Voraussetzungen und Kriterien der Kreditvergabe auseinandersetzen. Volljährigkeit, Wohnsitz in Deutschland, ein gesichertes Einkommen und eine gute Bonität sind Grundvoraussetzungen.

Je besser die eigene finanzielle Situation und je mehr Sicherheiten geboten werden können, desto größer sind die Chancen auf eine Kreditzusage zu günstigen Konditionen. Wer die typischen Stolpersteine vermeidet und sich gezielt vorbereitet, kann die Kreditaufnahme erfolgreich und stressfrei meistern.

Mit einer sorgfältigen Vorbereitung, der realistischen Einschätzung der eigenen finanziellen Möglichkeiten und dem Vergleich verschiedener Angebote steht der erfolgreichen Kreditaufnahme nichts mehr im Wege.