Schufa-Score: Ab welcher Punktzahl gibt es Kredit?

Ab welcher Schufa-Punktzahl erhalten Sie einen Kredit? Erfahren Sie, welche Werte Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen und wie Sie Ihren Score verbessern können.

Ab welchem Schufa-Score bekommt man einen Kredit

Der Schufa-Score ist einer der zentralen Faktoren bei der Kreditvergabe in Deutschland. Doch ab welchem Score-Wert ist die Kreditvergabe realistisch? Welche Rolle spielt der Score tatsächlich, wie wird er berechnet, und was können Verbraucher tun, um ihre Bonität zu verbessern?

Dieser ausführliche Artikel beleuchtet alle relevanten Aspekte rund um den Schufa-Score und die Kreditvergabe.


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Was ist der Schufa-Score?

Der Schufa-Score ist ein von der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) berechneter Wert, der die Kreditwürdigkeit einer Person widerspiegelt. Er basiert auf einer Vielzahl von Daten, die das Zahlungsverhalten, bestehende Kredite, Konten und andere finanzielle Verpflichtungen betreffen.

Der Basisscore wird in Prozent angegeben und reicht von 0 bis maximal 100. Je höher der Wert, desto geringer schätzt die Schufa das Risiko ein, dass der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.

Wie wird der Schufa-Score berechnet?

Die genaue Formel zur Berechnung des Scores ist ein Geschäftsgeheimnis der Schufa. Bekannt ist jedoch, dass verschiedene Faktoren einfließen:

  • Pünktliche Zahlung von Rechnungen und Krediten
  • Anzahl und Art bestehender Kredite
  • Laufzeit und Historie von Kreditverträgen
  • Anzahl der Girokonten und Kreditkarten
  • Höhe des Dispositionskredits
  • Keine offenen Negativmerkmale (z. B. Mahnverfahren, Inkasso, Haftanordnungen)

Nicht berücksichtigt werden persönliche Merkmale wie Familienstand, Religion oder Nationalität.

Schufa-Score und Kreditvergabe: Die Praxis

Ab welchem Schufa-Score gibt es einen Kredit?

Die Anforderungen variieren je nach Bank und Kreditart. Grundsätzlich gilt: Je höher der Score, desto besser die Chancen auf einen Kredit und desto günstiger die Konditionen.

Typische Mindest-Scores für verschiedene Kreditarten:

KreditartMindest-Schufa-Score (%)
Konsumkredit95
Ratenkredit90
Baufinanzierung98
Spezialfinanzierung90

Für Standard-Konsumkredite verlangen Banken meist einen Score von mindestens 95%. Bei Baufinanzierungen liegt die Grenze oft noch höher, da das Risiko für die Bank größer ist.

Wichtige Hinweise:

  • Ein Score unter 90% führt häufig zu einer Ablehnung oder zu sehr ungünstigen Konditionen.
  • Einige spezialisierte Anbieter vergeben auch bei Scores knapp unter 90% Kredite, allerdings meist zu höheren Zinsen und strengeren Bedingungen.

Was bedeutet ein „guter“ Schufa-Score?

Ein sehr guter Basisscore liegt über 97,5%. Ein Wert zwischen 95 und 97,5% gilt als gut und ist für die meisten Kreditarten ausreichend. Werte darunter führen zu Einschränkungen bei der Kreditvergabe oder zu schlechteren Konditionen.

Wie beeinflusst der Schufa-Score die Kreditkonditionen?

  • Hoher Score (über 97,5%): Sehr gute Chancen auf Kreditbewilligung, niedrige Zinsen, flexible Rückzahlungsbedingungen.
  • Guter Score (95–97,5%): Gute Chancen, meist marktübliche Konditionen.
  • Mittlerer Score (90–95%): Kreditvergabe möglich, aber mit höheren Zinsen und strengeren Auflagen.
  • Niedriger Score (unter 90%): Kreditablehnung wahrscheinlich oder nur mit sehr ungünstigen Konditionen möglich.

Welche Faktoren beeinflussen den Schufa-Score?

Zu den wichtigsten Einflussfaktoren zählen:

  • Zahlungsmoral: Pünktliche Begleichung von Rechnungen und Raten.
  • Anzahl und Art der Kredite: Viele laufende Kredite oder häufige Wechsel können negativ wirken.
  • Kreditanfragen: Viele Anfragen in kurzer Zeit verschlechtern den Score.
  • Bankverbindungen und Kreditkarten: Zu viele Konten oder Karten wirken sich negativ aus.
  • Negativmerkmale: Mahnbescheide, Inkassoverfahren, Haftanordnungen führen zu drastischen Score-Einbußen.

Wie kann man seinen Schufa-Score verbessern?

Die wichtigsten Maßnahmen zur Verbesserung des Scores sind:

  • Regelmäßige Überprüfung der eigenen Schufa-Daten auf Fehler
  • Unnötige Girokonten und Kreditkarten schließen
  • Kredite und Rechnungen stets pünktlich bedienen
  • Keine übermäßigen Kreditanfragen stellen
  • Fehlerhafte oder veraltete Einträge löschen lassen

Schufa-Score ist nicht das einzige Kriterium

Banken berücksichtigen neben dem Schufa-Score auch weitere Faktoren bei der Kreditentscheidung:

  • Höhe und Regelmäßigkeit des Einkommens
  • Beschäftigungsverhältnis und Dauer
  • Laufende finanzielle Verpflichtungen (z. B. Unterhalt, Miete)
  • Haushaltsrechnung (Einnahmen vs. Ausgaben)
  • Vermögenswerte

Der Schufa-Score ist somit ein zentraler, aber nicht allein entscheidender Faktor.

Was passiert bei einem niedrigen Schufa-Score?

Ein niedriger Score (unter 90%) führt meist zu einer Ablehnung des Kreditantrags oder zu sehr ungünstigen Konditionen. In Ausnahmefällen vergeben spezialisierte Anbieter dennoch Kredite, allerdings zu deutlich höheren Zinsen und mit strengeren Auflagen. Die Gefahr der Überschuldung steigt in solchen Fällen erheblich.

Schufa-Score und Rechtsprechung

Der Europäische Gerichtshof hat 2023 entschieden, dass der Schufa-Score nicht das alleinige Kriterium für die Kreditvergabe sein darf. Banken müssen weitere individuelle Faktoren berücksichtigen und dürfen nicht ausschließlich auf den Score abstellen.

Schufa-Score-Tabelle: Übersicht der Risikoklassen

Für Banken gibt es spezielle Branchenscores, die das Ausfallrisiko in Klassen einteilen:

RatingScorewertRisikoquote (%)
A9.863 – 9.9990,8
B9.772 – 9.8621,64
C9.709 – 9.7712,47
D9.623 – 9.7083,1
E9.495 – 9.6224,38
F9.282 – 9.4946,21
G8.774 – 9.2819,5
H8.006 – 8.77316,74
I7.187 – 8.00525,97

Je niedriger der Scorewert, desto höher das Ausfallrisiko und desto schlechter die Kreditkonditionen.

Schritt-für-Schritt: So erhöhen Sie Ihre Chancen auf einen Kredit

  1. Schufa-Auskunft einholen: Einmal jährlich kostenlos möglich. Prüfen Sie Ihre Daten auf Richtigkeit.
  2. Fehler korrigieren lassen: Falsche oder veraltete Einträge können gelöscht werden.
  3. Zahlungsmoral pflegen: Rechnungen und Raten immer pünktlich zahlen.
  4. Kreditanfragen bündeln: Nicht zu viele Anfragen in kurzer Zeit stellen.
  5. Unnötige Konten und Kreditkarten kündigen: Zu viele Bankverbindungen wirken sich negativ aus.
  6. Regelmäßiges Einkommen nachweisen: Banken verlangen Gehaltsnachweise.
  7. Kreditbedarf realistisch einschätzen: Nur so viel Kredit aufnehmen, wie wirklich nötig.

Fazit: Ab welchem Schufa-Score gibt es Kredit?

  • Für Standard-Konsumkredite ist ein Schufa-Score von mindestens 95% erforderlich.
  • Für Baufinanzierungen und größere Kredite liegt die Grenze meist noch höher, oft bei 98%.
  • Bei Scores unter 90% ist eine Kreditvergabe nur in Ausnahmefällen und zu sehr ungünstigen Konditionen möglich.
  • Der Schufa-Score ist ein wichtiger, aber nicht der einzige Faktor bei der Kreditvergabe. Einkommen, Beschäftigung und weitere finanzielle Verpflichtungen spielen ebenfalls eine Rolle.
  • Durch gezielte Maßnahmen lässt sich der Score verbessern und die Chance auf einen Kredit erhöhen.

Tipp: Wer einen Kredit plant, sollte frühzeitig seine Schufa-Daten prüfen und gegebenenfalls optimieren. So lassen sich nicht nur Kreditablehnungen vermeiden, sondern auch bessere Konditionen sichern.

Mit einem guten Schufa-Score stehen die Chancen auf einen Kredit gut. Wer seine Finanzen im Griff hat und seine Bonität pflegt, kann von günstigen Zinsen und flexiblen Rückzahlungsbedingungen profitieren.


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