Möchten Sie wissen, ab welchem Schufa-Score eine Autofinanzierung möglich ist und wie Sie Ihre Chancen auf einen Kredit gezielt verbessern können?
Die Finanzierung eines Autos ist für viele Menschen in Deutschland ein wichtiger Schritt – sei es für den Weg zur Arbeit, für die Familie oder einfach für mehr Flexibilität im Alltag. Doch bevor Banken oder Kreditinstitute einen Autokredit gewähren, prüfen sie die Bonität des Antragstellers. Der zentrale Maßstab dafür ist der SCHUFA-Score.
Doch ab welchem Wert ist eine Autofinanzierung realistisch? Wie funktioniert der Score, was ändert sich 2025, und welche Alternativen gibt es bei schwacher Bonität? Dieser umfassende Artikel beantwortet alle Fragen rund um den SCHUFA-Score und die Autofinanzierung.
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Der SCHUFA-Score ist eine von der SCHUFA Holding AG entwickelte Kennzahl, die die Kreditwürdigkeit einer Person ausdrückt. Er basiert auf zahlreichen Daten wie dem Zahlungsverhalten, bestehenden Krediten, Kreditkarten, Mobilfunkverträgen und vielem mehr.
Der Score wird in Prozentpunkten oder – ab Ende 2025 – als Punktwert zwischen 100 und 999 angegeben. Je höher der Wert, desto besser die Bonität und desto geringer das Risiko für Banken, dass der Kreditnehmer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht nachkommt.
Bedeutung des SCHUFA-Scores bei der Autofinanzierung
Die SCHUFA ist für Banken und Finanzdienstleister das wichtigste Instrument zur Risikobewertung. Sie liefert eine objektive Einschätzung, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Kreditnehmer seine Raten zuverlässig bezahlt.
Ein hoher Score öffnet die Tür zu günstigen Konditionen, während ein niedriger Score die Chancen auf eine Finanzierung deutlich schmälert oder sogar komplett ausschließt.
Ab welchem SCHUFA-Score ist eine Autofinanzierung möglich?
Die Schwelle, ab der eine Autofinanzierung realistisch ist, hängt von der jeweiligen Bank, dem Finanzierungsmodell und weiteren Faktoren wie Einkommen oder Beschäftigungsverhältnis ab. Dennoch gibt es klare Richtwerte:
- Über 97% (bzw. sehr hoher Punktwert): In diesem Bereich gelten Kreditnehmer als äußerst zuverlässig. Sie erhalten in der Regel die besten Konditionen und haben exzellente Chancen auf eine Finanzierung.
- 90% bis 97%: Hier gelten Antragsteller als kreditwürdig. Die Finanzierung ist meist problemlos möglich, allerdings können die Zinssätze leicht steigen.
- 80% bis 90%: Eine Autofinanzierung ist noch möglich, jedoch meist zu höheren Zinsen oder mit zusätzlichen Sicherheiten. Manche Banken lehnen in diesem Bereich bereits ab.
- Unter 80%: Die Chancen auf eine klassische Autofinanzierung sinken stark. Oft werden Anträge abgelehnt oder es werden sehr hohe Zinsen und umfangreiche Sicherheiten verlangt.
Wichtig: Diese Werte sind Richtlinien. Jede Bank legt ihre eigenen Schwellen fest und berücksichtigt weitere Faktoren wie Einkommen, Arbeitsverhältnis und Eigenkapital.
Die neue SCHUFA-Score-Berechnung ab 2025
Ab Ende 2025 wird der SCHUFA-Score transparenter und nachvollziehbarer. Statt bislang über 250 Kriterien werden künftig nur noch 12 klar definierte Merkmale bewertet, darunter:
- Alter der ältesten Kreditkarte
- Alter der aktuellen Wohnadresse
- Anzahl der Anfragen zu Konten/Karten in den letzten 12 Monaten
- Kredit mit längster Restlaufzeit
- Anfragen im Telekommunikations- oder Onlinehandel
- Alter des ältesten Bankvertrags
- Bestehender Immobilienkredit oder Bürgschaft
- Ratenkredite der letzten 12 Monate
- Kreditstatus
- Durchführung einer Identitätsprüfung
- Jüngster Rahmenkredit
- Vorhandene Zahlungsstörungen
Jedes Kriterium wird mit einer Punktzahl zwischen 100 und 999 bewertet. Je höher der Gesamtwert, desto besser die Bonität. Verbraucher erhalten ab Ende 2025 kostenlosen Zugang zu ihrem Score und können simulieren, wie sich Veränderungen auf ihre Bonität auswirken.
Weitere Faktoren bei der Autofinanzierung
Neben dem SCHUFA-Score prüfen Banken weitere Aspekte:
- Regelmäßiges Einkommen: Ein stabiles, ausreichendes Einkommen ist Voraussetzung für eine Kreditvergabe.
- Beschäftigungsverhältnis: Unbefristete Arbeitsverträge werden bevorzugt, befristete oder Probezeitverträge sind ein Nachteil.
- Bestehende Kredite: Bereits laufende Verpflichtungen können die Kreditwürdigkeit mindern.
- Eigenkapital: Je mehr Eigenkapital eingebracht wird, desto besser die Konditionen und die Chancen auf eine Zusage.
Was tun bei niedrigem SCHUFA-Score?
Ein niedriger SCHUFA-Score ist kein endgültiges Aus für die Autofinanzierung, schränkt die Möglichkeiten aber erheblich ein. Folgende Strategien helfen, die Chancen zu verbessern:
1. SCHUFA-Einträge prüfen und bereinigen
- Fehlerhafte oder veraltete Einträge sollten umgehend gelöscht werden.
- Seit der SCHUFA-Reform 2025 werden negative Einträge schneller entfernt, wenn offene Forderungen innerhalb von 100 Tagen beglichen werden.
2. Zahlungsverhalten optimieren
- Rechnungen immer pünktlich begleichen.
- Mahnungen und Zahlungsausfälle vermeiden.
3. Kreditkarten und Konten reduzieren
- Unnötige oder ungenutzte Konten und Karten schließen, um die Übersichtlichkeit zu erhöhen.
4. Eigenkapital erhöhen
- Eine höhere Anzahlung senkt das Risiko für die Bank und verbessert die Chancen auf eine Finanzierung.
5. Alternative Anbieter nutzen
- Plattformen wie auxmoney berücksichtigen neben dem SCHUFA-Score weitere Kriterien und bieten auch bei schwächerer Bonität Chancen auf eine Autofinanzierung.
Sonderfall: Autofinanzierung trotz negativer SCHUFA
Ein negativer SCHUFA-Eintrag – etwa durch eine eidesstattliche Versicherung, Haftbefehl oder laufendes Insolvenzverfahren – führt bei klassischen Banken fast immer zur Ablehnung. Einige Kreditmarktplätze wie auxmoney prüfen jedoch individuell und gewichten den SCHUFA-Score weniger stark. Allerdings gilt: Bei harten Negativmerkmalen ist auch hier meist keine Finanzierung möglich.
Tipps zur Verbesserung des SCHUFA-Scores
Pünktliche Zahlungen: Das wichtigste Kriterium für einen guten Score ist die Zuverlässigkeit bei Zahlungen.
Kreditkarten verantwortungsvoll nutzen: Regelmäßige, aber moderate Nutzung und pünktliche Rückzahlung wirken sich positiv aus.
Alte Konten schließen: Zu viele ungenutzte Konten können den Score belasten.
Regelmäßige Kontrolle: Die eigene SCHUFA-Auskunft sollte mindestens einmal jährlich auf Fehler überprüft werden.
Häufige Fragen zur Autofinanzierung und SCHUFA
Wie kann ich meinen aktuellen SCHUFA-Score einsehen?
- Ab Ende 2025 ist dies kostenlos und digital über einen SCHUFA-Account möglich.
Wie wirkt sich ein abbezahlter Kredit auf den Score aus?
- Pünktlich abbezahlte Kredite verbessern den Score, offene oder nicht bediente Kredite verschlechtern ihn.
Kann ich eine Autofinanzierung ohne SCHUFA-Abfrage erhalten?
- In Deutschland ist dies praktisch unmöglich. Auch alternative Anbieter wie auxmoney führen eine SCHUFA-Abfrage durch, gewichten sie aber anders.
Wie lange bleiben negative Einträge bestehen?
- Mit der Reform 2025 können negative Einträge nach 18 Monaten gelöscht werden, wenn die Forderung innerhalb von 100 Tagen beglichen wurde.
Fazit: Der SCHUFA-Score als Schlüssel zur Autofinanzierung
Der SCHUFA-Score ist das zentrale Kriterium bei der Vergabe von Autokrediten in Deutschland. Ab etwa 90% gilt man als kreditwürdig, ab 97% winken die besten Konditionen. Wer darunter liegt, muss mit höheren Zinsen, zusätzlichen Sicherheiten oder sogar einer Ablehnung rechnen.
Die SCHUFA-Reform 2025 bringt mehr Transparenz, schnellere Löschungen negativer Einträge und die Möglichkeit, den eigenen Score aktiv zu beeinflussen. Wer seine Bonität kennt und gezielt verbessert, hat beste Chancen auf eine erfolgreiche Autofinanzierung – und damit auf Mobilität und Flexibilität im Alltag.