Möchten Sie wissen, ob Sie trotz negativer Schufa ein Auto zulassen können? Welche Optionen und rechtlichen Grenzen dabei für Sie gelten, erfahren Sie hier.
Ein negativer Schufa-Eintrag bedeutet in Deutschland keineswegs das generelle Aus für die Zulassung eines Autos. Dennoch bringt eine schlechte Bonität zahlreiche Hürden mit sich – insbesondere beim Abschluss der Kfz-Versicherung und der Finanzierung.
Dieser umfassende Artikel beleuchtet alle relevanten Aspekte, Rechte und Lösungswege für Betroffene, die trotz Schufa-Problemen ein Auto zulassen möchten.
Tipp
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Kfz-Zulassung in Deutschland
Für die Zulassung eines Fahrzeugs ist die Vorlage einer gültigen Kfz-Haftpflichtversicherung zwingend vorgeschrieben. Die Zulassungsstelle selbst prüft keine Bonität und verlangt keine Schufa-Auskunft. Die Hürde entsteht erst beim Abschluss der Kfz-Versicherung, da die Versicherer fast immer eine Bonitätsprüfung durchführen.
Kontrahierungszwang bei der Kfz-Haftpflicht
In Deutschland gilt der sogenannte Kontrahierungszwang: Versicherungsunternehmen dürfen einen Antrag auf eine Kfz-Haftpflichtversicherung nicht allein wegen eines negativen Schufa-Eintrags ablehnen. Sie sind verpflichtet, zumindest den gesetzlich vorgeschriebenen Mindestschutz anzubieten. Ohne diese Versicherung ist eine Zulassung nicht möglich.
Kfz-Versicherung trotz Schufa: Was ist möglich?
Haftpflichtversicherung – Ihr Recht auf Mobilität
- Gesetzlicher Mindestschutz: Auch mit negativer Schufa muss Ihnen eine Kfz-Haftpflichtversicherung angeboten werden. Die Deckungssummen orientieren sich dabei meist am gesetzlichen Minimum:
- Personenschäden: 7,5 Millionen Euro
- Sachschäden: 1,12 Millionen Euro
- Vermögensschäden: 500.000 Euro
- Einschränkungen: Viele Versicherer bieten in diesem Fall nur den Basisschutz an. Kasko- oder Teilkaskoversicherungen werden häufig abgelehnt oder sind mit hohen Aufschlägen verbunden.
- Höhere Prämien: Versicherer verlangen bei schlechter Bonität oft höhere Beiträge, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu kompensieren.
- Vorauszahlung: Einige Anbieter akzeptieren Kunden mit negativer Schufa nur, wenn der Jahresbeitrag im Voraus gezahlt wird. Das senkt das Risiko für den Versicherer und erhöht die Chance auf einen Vertragsabschluss.
Spezialversicherer und Alternativen
- Spezialversicherer: Es gibt Anbieter, die sich auf Kunden mit schlechter Bonität spezialisiert haben. Diese verzichten entweder auf die Schufa-Abfrage oder bewerten das Risiko anders. Die Prämien sind jedoch meist deutlich höher und der Leistungsumfang eingeschränkt.
- Versicherung über Dritte: Das Fahrzeug kann auf einen Familienangehörigen oder eine andere Person mit guter Bonität versichert werden. Sie selbst werden dann als Fahrer eingetragen.
- Monatliche Zahlweise: Einige Versicherer bieten die Möglichkeit, die Prämie monatlich zu zahlen. Diese Flexibilität ist besonders für Personen mit begrenztem Budget attraktiv, allerdings wird oft ein Aufschlag fällig.
Die eVB-Nummer: Schlüssel zur Zulassung
Die elektronische Versicherungsbestätigung (eVB) ist das zentrale Dokument für die Zulassung. Sie erhalten sie nach Abschluss der Kfz-Haftpflichtversicherung. Auch mit negativer Schufa ist es möglich, eine eVB zu erhalten – entweder über Spezialversicherer oder durch Vorauszahlung.
Finanzierung und Kauf: Auto trotz Schufa erwerben
Klassische Finanzierung und Kredit
- Autokredit trotz Schufa: Ein negativer Schufa-Eintrag schränkt die Auswahl der Banken stark ein. Einige wenige Banken und Kreditvermittler vergeben dennoch Kredite, allerdings zu höheren Zinsen und meist mit geringeren Kreditbeträgen. Die Kreditwürdigkeit wird oft zusätzlich anhand von Einkommen und Beschäftigungsverhältnis bewertet.
- Kredit von Privat: Plattformen wie auxmoney bieten Kredite von privaten und institutionellen Anlegern an. Hier wird nicht nur der Schufa-Score, sondern ein eigenes Bewertungssystem genutzt, sodass auch Personen mit schwacher Bonität Chancen haben. Bei harten Negativmerkmalen wie laufender Insolvenz ist jedoch auch hier kein Kredit möglich.
- Ausländische Banken: Einige ausländische Banken vergeben Kredite ohne Schufa-Abfrage, verlangen aber strenge Nachweise über Einkommen und Beschäftigung.
Leasing und Auto-Abo
- Leasing trotz Schufa: Einige Leasinganbieter haben sich auf Kunden mit schwacher Bonität spezialisiert. Die Konditionen sind jedoch meist weniger attraktiv, und es wird oft eine höhere Anzahlung oder Kaution verlangt.
- Auto-Abo ohne Schufa: Bei bestimmten Anbietern ist ein Auto-Abo auch mit negativer Schufa möglich, meist gegen eine erhöhte Kaution oder Vorauszahlung.
Barkauf
- Barzahlung: Der Barkauf ist die einfachste Möglichkeit, ein Auto ohne Schufa-Prüfung zu erwerben. Es findet keine Bonitätsprüfung statt, allerdings ist hierfür ausreichend Eigenkapital notwendig.
Praktische Tipps und Lösungswege
1. Vergleichsportale und Spezialanbieter nutzen
Vergleichsportale helfen, Versicherer zu finden, die auch Kunden mit negativer Schufa akzeptieren oder spezielle Tarife anbieten.
2. Vorauszahlung anbieten
Werden Sie bei Versicherern abgelehnt, bieten Sie die Zahlung des kompletten Jahresbeitrags im Voraus an. Das erhöht die Abschlusschancen deutlich.
3. Fahrzeug auf Dritte zulassen
Lassen Sie das Auto auf ein Familienmitglied mit guter Bonität zu und lassen Sie sich als Fahrer eintragen. Das ist legal und wird von vielen Versicherern akzeptiert.
4. Schufa-Eintrag prüfen und verbessern
Fordern Sie Ihre Schufa-Auskunft an und prüfen Sie sie auf Fehler. Bezahlen Sie offene Forderungen und bemühen Sie sich um eine Verbesserung Ihres Scores, um künftig bessere Konditionen zu erhalten.
5. Gebrauchtwagen statt Neuwagen
Eine geringere Finanzierungssumme erhöht die Chancen auf einen Kredit und senkt die monatliche Belastung.
6. Bürgschaft nutzen
Ein Bürge mit guter Bonität kann die Chancen auf eine Finanzierung oder Versicherung deutlich steigern.
Sonderfälle: Ablehnung trotz Kontrahierungszwang
Trotz Kontrahierungszwang gibt es Ausnahmen, in denen Versicherer den Antrag ablehnen dürfen:
- Laufende Privatinsolvenz
- Eidesstattliche Versicherung (Offenbarungseid)
- Wiederholte Nichtzahlung von Versicherungsbeiträgen
- Kündigung durch Vorversicherer wegen Zahlungsverzugs
- Überdurchschnittlich hohe Schadenhäufigkeit
In solchen Fällen bleibt oft nur die Versicherung über Dritte oder die Nutzung von Spezialversicherern.
Häufige Fragen und Antworten
Kann ich ein Auto trotz Schufa-Eintrag anmelden?
Ja, sofern Sie eine Kfz-Haftpflichtversicherung nachweisen können. Die Zulassungsstelle prüft keine Bonität.
Bekomme ich eine Kfz-Versicherung trotz negativer Schufa?
Ja, zumindest den gesetzlichen Mindestschutz. Zusatzleistungen sind meist ausgeschlossen, und die Beiträge sind höher.
Wie kann ich die Kosten reduzieren?
Vergleichen Sie Angebote, zahlen Sie den Beitrag im Voraus und wählen Sie ein günstiges Fahrzeug mit niedriger Typklasse.
Kann ich einen Kredit für das Auto bekommen?
Mit negativer Schufa ist das schwierig, aber nicht unmöglich. Höhere Zinsen und geringere Beträge sind die Regel.
Fazit: Mobil trotz Schufa – mit Einschränkungen, aber möglich
Ein negativer Schufa-Eintrag erschwert die Kfz-Zulassung, macht sie aber nicht unmöglich. Dank gesetzlicher Regelungen wie dem Kontrahierungszwang besteht ein Anspruch auf die Kfz-Haftpflichtversicherung – wenn auch meist nur mit Basisschutz und zu erhöhten Kosten.
Für die Finanzierung gibt es Alternativen, etwa über Privatkredite, ausländische Banken oder Leasingmodelle mit höheren Sicherheiten.
Wer flexibel ist, verschiedene Optionen prüft und bereit ist, Kompromisse bei Preis und Leistung einzugehen, bleibt auch mit negativer Schufa mobil. Parallel lohnt es sich, an der eigenen Bonität zu arbeiten, um künftig bessere Konditionen zu erhalten.
Zusammengefasst:
- Die Kfz-Zulassung ist trotz Schufa-Problemen möglich, wenn eine Haftpflichtversicherung nachgewiesen wird.
- Versicherer dürfen den Basisschutz nicht verweigern, aber Zusatzleistungen und günstige Beiträge sind meist ausgeschlossen.
- Finanzierung und Leasing sind erschwert, aber nicht unmöglich – Spezialanbieter, Privatkredite und Barkauf bieten Alternativen.
- Vorauszahlung, Versicherung über Dritte und die Nutzung von Vergleichsportalen erhöhen die Chancen auf Mobilität.
Mit Geduld, Recherche und der richtigen Strategie ist der Weg zum eigenen Auto auch mit Schufa-Eintrag offen.