Anschlussfinanzierung clever umschulden – so geht’s

Stehen Sie vor der Herausforderung einer Anschlussfinanzierung und fragen sich, wie Sie clever umschulden können? Was gilt es zu beachten? Hier erfahren Sie es!

Die Anschlussfinanzierung ist ein Thema, das viele Menschen betrifft, die eine Immobilie finanzieren. Es geht darum, wie man die Restschuld eines bestehenden Immobilienkredits begleicht und zu welchen Konditionen man dies tun kann.

In diesem Artikel werden wir die wichtigsten Fragen rund um die Anschlussfinanzierung beantworten und Ihnen Tipps geben, wie Sie clever umschulden können.

Was ist Anschlussfinanzierung?

Die Anschlussfinanzierung ist ein Begriff, der in der Baufinanzierung verwendet wird. Es handelt sich dabei um die Finanzierung des Restbetrags eines Immobilienkredits, nachdem die Zinsbindung des ursprünglichen Darlehens abgelaufen ist.

Oftmals beträgt die Zinsbindung bei Immobilienkrediten zwischen 5 und 15 Jahren. Nach Ablauf dieser Zeit steht die Restschuld immer noch aus, und es stellt sich die Frage, wie diese beglichen werden soll.

Umschuldung vs. Anschlussfinanzierung

Bevor wir tiefer in die Anschlussfinanzierung eintauchen, ist es wichtig, den Unterschied zwischen Anschlussfinanzierung und Umschuldung zu verstehen. Die Umschuldung bezieht sich darauf, dass man einen bestehenden Kredit bei einer anderen Bank aufnimmt, um die Restschuld zu begleichen.

Dies kann unter bestimmten Bedingungen vorteilhaft sein, da man von günstigeren Zinsen oder besseren Konditionen profitieren kann.

Die Anschlussfinanzierung hingegen bedeutet, dass man bei der gleichen Bank bleibt, die den ursprünglichen Kredit gewährt hat. In diesem Fall verlängert man die Laufzeit des Darlehens und passt die Konditionen an die aktuellen Marktbedingungen an.

Wann ist der richtige Zeitpunkt für die Anschlussfinanzierung?

Die Frage nach dem richtigen Zeitpunkt für die Anschlussfinanzierung ist entscheidend. Idealerweise sollten Sie sich rund fünfeinhalb Jahre vor Ablauf der Zinsbindung mit dem Thema beschäftigen.

So haben Sie genügend Zeit, um die besten Konditionen zu finden und gegebenenfalls ein Forward-Darlehen abzuschließen, wenn die Zinsen günstig stehen. Warten Sie zu lange, könnten steigende Zinsen die Kosten Ihrer Anschlussfinanzierung erhöhen.

Kann man einfach umschulden?

Ja, eine Umschuldung ist grundsätzlich jederzeit möglich. Allerdings ist bei Baufinanzierungen eine Vorfälligkeitsentschädigung üblich. Diese fällt an, wenn Sie das Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung bei Ihrer alten Bank ablösen möchten. Zehn Jahre nach Vertragsabschluss oder nach Ablauf der Sollzinsbindung kann die Umschuldung jedoch auch bei diesen Krediten ohne Entschädigung gewährt werden.

Kann die Bank eine Anschlussfinanzierung ablehnen?

Ja, Ihre Bank kann eine Anschlussfinanzierung ablehnen, wenn Ihre Bonität und Kreditwürdigkeit aus ihrer Sicht nicht ausreichend sind. Dies betrifft insbesondere die zukünftige Zahlungsfähigkeit, also die Tilgung des Immobiliendarlehens. Wenn Ihre finanzielle Situation sich verschlechtert hat, kann dies dazu führen, dass die Bank die Anschlussfinanzierung ablehnt.

Wie wirkt sich Umschuldung auf die Schufa aus?

Eine Umschuldung kann sich positiv auf Ihre Bonität auswirken, wenn Sie durch sie Ihre finanzielle Situation verbessern. Wenn Sie mehrere Kredite in einem neuen Darlehen bündeln und dadurch die Zinslast verringern, kann dies Ihre Bonität erhöhen. Allerdings sollten Sie beachten, dass die Schufa Ihren Scorewert aktualisiert und möglicherweise einen neuen Kreditvertrag vermerkt.

Wie hoch sind aktuell die Zinsen für eine Anschlussfinanzierung?

Die Höhe der Zinsen für eine Anschlussfinanzierung hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter die allgemeine Marktlage, die Dauer der Zinsbindung und Ihre individuelle Bonität.

Aktuell liegen die Zinssätze für Anschlussfinanzierungen bei etwa 4,0% für eine Zinsbindung von 5 Jahren, 3,7% für 10 Jahre, 3,9% für 15 Jahre und 3,9% für 20 Jahre. Es ist ratsam, die aktuellen Angebote bei verschiedenen Banken zu vergleichen, um die besten Konditionen zu finden.

Was muss ich bei der Anschlussfinanzierung beachten?

Die Anschlussfinanzierung erfordert sorgfältige Planung. Hier sind einige wichtige Tipps, die Sie beachten sollten:

• Starten Sie frühzeitig mit der Planung.
• Verhandeln Sie mit Ihrer Bank, um die besten Konditionen zu erhalten.
• Versuchen Sie, Eigenkapital anzusparen, um die Restschuld zu reduzieren.
• Prüfen Sie, ob Sie Sondertilgungen leisten können, um schneller schuldenfrei zu werden.
• Überlegen Sie, ob Sie die Zinsbindung anpassen sollten, um von günstigeren Zinsen zu profitieren.
• Legen Sie Ihre monatliche Rate fest, die zu Ihrem Budget passt.
• Nutzen Sie Ihre Sonderkündigungsmöglichkeit, falls Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen möchten.

Welche Unterlagen benötigt man für eine Umschuldung?

Für eine Umschuldung benötigen Sie bestimmte Unterlagen, um den Prozess reibungslos abzuwickeln. Dazu gehören:

• Gehaltsnachweise der letzten drei Monate.
• Der Kreditvertrag des aktuellen Darlehensgebers.
• Darlehenskontoauszüge zur Ermittlung der bestehenden Schulden.
• Kontoauszüge Ihres Girokontos, um die monatlichen Belastungen zu berechnen.
• Ihr Personalausweis.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich, wenn die Zinsen für den neuen Kredit deutlich niedriger sind als für den bisherigen. Dies ist in der Regel der Fall, wenn sich die Zinsen auf dem Markt gesenkt haben oder Ihre Bonität sich verbessert hat. Umschuldungen sind besonders bei Dispo- und Ratenkrediten sinnvoll, da hier die Zinsen oft höher sind als bei Immobilienkrediten.

Fazit

Die Anschlussfinanzierung ist ein wichtiger Schritt in der Baufinanzierung, der sorgfältig geplant werden sollte. Sie haben die Wahl zwischen einer Anschlussfinanzierung bei Ihrer aktuellen Bank oder einer Umschuldung zu einer anderen Bank.

Der richtige Zeitpunkt und die besten Konditionen hängen von Ihrer individuellen Situation ab. Es lohnt sich, Angebote zu vergleichen und die Unterstützung eines Finanzexperten in Anspruch zu nehmen, um die beste Entscheidung zu treffen und Ihr Wohnglück weiterhin zu sichern.