Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Vorteile & Tipps!

Ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung für Sie wirklich sinnvoll? Welche Vorteile bietet sie und worauf sollten Sie bei Abschluss achten? Wir klären auf!

Die eigene Arbeitskraft ist das wichtigste Gut für die finanzielle Existenzsicherung. Doch was passiert, wenn durch Krankheit oder Unfall die Ausübung des Berufs nicht mehr möglich ist? Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung, meist als Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bekannt, bietet hier einen wichtigen Schutz.

In diesem umfassenden Artikel erfahren Sie, warum eine solche Versicherung sinnvoll ist, welche Vorteile sie bietet und worauf Sie beim Abschluss achten sollten.

Was ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung?

Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung, in Deutschland meist als Berufsunfähigkeitsversicherung bezeichnet, zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr ausüben können. Sie sichert damit Ihr Einkommen ab und schützt vor finanziellen Einbußen, wenn die Erwerbsfähigkeit verloren geht.

Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

1. Hohe Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit

Statistisch gesehen wird etwa jede vierte Person im Laufe ihres Arbeitslebens berufsunfähig – häufig durch psychische Erkrankungen oder Probleme am Bewegungsapparat. Die Ursachen sind vielfältig und betreffen nicht nur körperlich Tätige, sondern auch Angestellte, Selbstständige und sogar Studierende.

2. Gesetzliche Absicherung reicht meist nicht aus

Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, erhält im Fall der Berufsunfähigkeit keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr, sondern lediglich eine Erwerbsminderungsrente. Diese liegt oft unter dem Grundsicherungsniveau und reicht bei weitem nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Die Versorgungslücke kann existenzbedrohend sein.

3. Schutz vor finanziellem Ruin

Ohne ausreichende Absicherung drohen im Ernstfall erhebliche finanzielle Schwierigkeiten. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bewahrt vor dem Verlust des Einkommens und schützt so vor Armut und sozialem Abstieg.

Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Finanzielle Sicherheit

Im Leistungsfall erhalten Sie eine monatliche Rente, mit der Sie Ihren Lebensunterhalt bestreiten und laufende Kosten decken können. So bleibt Ihre finanzielle Unabhängigkeit erhalten.

2. Individuelle Anpassbarkeit

Die Höhe der BU-Rente lässt sich individuell festlegen – empfohlen werden 60 % des Bruttoeinkommens oder bis zu 80 % des Nettoeinkommens. Auch die Laufzeit kann an die persönlichen Bedürfnisse angepasst werden.

3. Früher Abschluss bringt Vorteile

Wer die Versicherung in jungen Jahren abschließt, profitiert von günstigeren Beiträgen und besseren Konditionen, da das Risiko von Vorerkrankungen geringer ist. Auch Studierende und Auszubildende können sich bereits absichern.

4. Schutz auch bei psychischen Erkrankungen

Die meisten BU-Versicherungen leisten auch bei psychischen Erkrankungen, die mittlerweile zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit zählen.

5. Beitragsdynamik und Nachversicherungsgarantie

Mit einer Beitragsdynamik kann die BU-Rente jährlich an die Inflation angepasst werden. Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Rente bei bestimmten Lebensereignissen (z. B. Heirat, Geburt eines Kindes) ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Worauf sollten Sie beim Abschluss achten?

Ausreichende Rentenhöhe

Die BU-Rente sollte so bemessen sein, dass sie den Lebensstandard sichert. Faustregel: 60 % des Brutto- oder bis zu 80 % des Nettoeinkommens.

Frühzeitiger Abschluss

Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger sind die Beiträge und desto besser sind die Annahmechancen. Spätere Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen.

Lange Laufzeit

Die Versicherung sollte mindestens bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter laufen (aktuell 67 Jahre), um Versorgungslücken zu vermeiden. Eine zu kurze Laufzeit kann im Ernstfall zu erheblichen finanziellen Einbußen führen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung

Achten Sie darauf, dass der Versicherer auf die sogenannte abstrakte Verweisung verzichtet. Sonst könnte er Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten, auch wenn dieser nicht Ihrer Qualifikation oder Lebensstellung entspricht.

Beitragsdynamik und Nachversicherungsgarantie

Mit einer Beitragsdynamik passen Sie die BU-Rente jährlich an die Inflation an. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die Rente bei bestimmten Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Keine Arztanordnungsklausel

Vermeiden Sie Verträge mit einer Arztanordnungsklausel, die Sie zur Durchführung bestimmter ärztlicher Maßnahmen verpflichten, um die Leistung zu erhalten.

Angebote vergleichen

Holen Sie mehrere Angebote ein und vergleichen Sie Leistungen und Kosten. Die Unterschiede zwischen den Anbietern sind erheblich – sowohl bei den Beiträgen als auch bei den Bedingungen.

Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Beiträge hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Alter beim Abschluss
• Gesundheitszustand und Vorerkrankungen
• Beruf und Risikoeinstufung
• Höhe der gewünschten BU-Rente
• Vertragslaufzeit
• Eventuelle Zusatzbausteine (z. B. Arbeitsunfähigkeitsklausel)

Je risikoreicher der Beruf oder je mehr Vorerkrankungen vorliegen, desto höher fällt der Beitrag aus. Ein Vergleich der Angebote und eine individuelle Beratung sind daher unerlässlich.

Tipps für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Frühzeitig abschließen
Je jünger und gesünder, desto günstiger und einfacher ist der Abschluss.

2. Ausreichende Rentenhöhe wählen
Die Rente sollte mindestens 60 % des Bruttoeinkommens abdecken.

3. Lange Laufzeit vereinbaren
Absicherung bis zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (67 Jahre) wählen, um Versorgungslücken zu vermeiden.

4. Auf gute Vertragsbedingungen achten
Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, Beitragsdynamik und keine Arztanordnungsklausel sind wichtige Kriterien.

5. Angebote vergleichen
Mehrere Angebote einholen und nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf die Leistungen achten.

6. Unabhängige Beratung nutzen
Verbraucherzentralen und unabhängige Versicherungsberater bieten fundierte Vergleiche und helfen bei der Auswahl des passenden Tarifs.

7. Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Falsche Angaben können zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Im Zweifel ärztliche Unterlagen beifügen.

8. Zusatzbausteine prüfen
Arbeitsunfähigkeitsklausel, Beitragsbefreiung im Leistungsfall oder weitere Optionen können sinnvoll sein, erhöhen aber die Beiträge.

Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Für bestimmte Berufsgruppen oder bei Vorerkrankungen kann der Abschluss einer BU schwierig oder teuer sein. Alternativen sind:

• Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Leistet nur, wenn überhaupt keine Tätigkeit mehr ausgeübt werden kann.
• Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt, wenn bestimmte Grundfähigkeiten (z. B. Sehen, Hören, Gehen) verloren gehen.
• Dread-Disease-Versicherung: Einmalzahlung bei Diagnose schwerer Krankheiten.

Diese Alternativen bieten jedoch meist nur einen eingeschränkten Schutz und sind kein vollwertiger Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Häufige Fehler beim Abschluss

• Zu geringe Rentenhöhe gewählt
• Zu kurze Laufzeit vereinbart
• Vertragsbedingungen nicht genau geprüft
• Gesundheitsfragen unvollständig oder falsch beantwortet
• Nur auf den Preis, nicht auf die Leistung geachtet
• Keine unabhängige Beratung in Anspruch genommen

Fazit: Ist eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Erwerbstätigen, die auf ihr Einkommen angewiesen sind, eine der wichtigsten privaten Versicherungen überhaupt. Sie schützt vor gravierenden finanziellen Folgen bei Verlust der Arbeitskraft und sichert den Lebensstandard.

Ein früher Abschluss, eine ausreichend hohe Rente und gute Vertragsbedingungen sind entscheidend. Da die gesetzlichen Leistungen im Ernstfall kaum ausreichen, ist private Vorsorge unerlässlich.

Tipp: Lassen Sie sich unabhängig beraten, vergleichen Sie die Angebote sorgfältig und achten Sie auf die Details im Vertrag. So sichern Sie sich und Ihre Familie optimal ab.

Kurz zusammengefasst:

• Jede vierte Person wird im Laufe des Arbeitslebens berufsunfähig.
• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht in der Regel nicht aus.
• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Erwerbstätigen unverzichtbar.
• Früh abschließen, ausreichend hohe Rente wählen, auf gute Vertragsbedingungen achten und Angebote vergleichen.

Mit der richtigen Arbeitsunfähigkeitsversicherung sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft – unabhängig davon, was das Leben bringt.