Filialbanken oder Direktbanken: Vor- und Nachteile Vergleich

Sie überlegen, ob Sie zu einer Direktbank wechseln oder bei Ihrer Filialbank bleiben sollten? Hier vergleichen wir die Vor- und Nachteile beider Optionen.

Die Digitalisierung hat die Bankenlandschaft in Deutschland in den vergangenen Jahren stark verändert. Immer mehr Kunden nutzen Online-Banking und mobile Banking-Apps.

Gleichzeitig schließen traditionelle Filialbanken reihenweise ihre Geschäftsstellen. Direktbanken, die komplett auf Filialen verzichten, gewinnen immer mehr Marktanteile.

Doch was bedeutet das für den Kunden? Sind Direktbanken wirklich immer die bessere Wahl?

Was zeichnet Direktbanken aus?

Direktbanken sind Kreditinstitute ohne eigene Filialen. Der Kontakt zum Kunden erfolgt ausschließlich über das Internet, per Telefon und Post. Dies ermöglicht Direktbanken eine schlanke Kostenstruktur. Die Einsparungen geben sie in Form günstiger Konditionen an die Kunden weiter.

Die wichtigsten Vorteile von Direktbanken:

• Günstige Konditionen: Kontoführung und Überweisungen sind meist kostenlos. Auch Dispokredite und Kreditkarten sind günstiger.
• Einfache Kontoeröffnung: Alles läuft online und per Video-Identifikation. Der Gang zur Post oder Filiale entfällt.
• Hohe Flexibilität: Dank Online-Banking und Banking-App ist man örtlich unabhängig. Alle Dienste sind rund um die Uhr verfügbar.
• Innovative Services: Direktbanken bieten häufig zusätzliche digitale Services wie Money-Management, Finanzplanung oder Ratenkredite per App.
• Hohe Sicherheit: Trotz Online-Fokus sind Direktbanken genauso sicher wie Filialbanken. Die Einlagen sind gesetzlich abgesichert.

Beispiele für bekannte Direktbanken in Deutschland sind ING, DKB, Comdirect, Consorsbank und N26.

Welche Vorteile bieten Filialbanken?

Filialbanken betreiben ein Netz eigener Geschäftsstellen. Dort beraten Mitarbeiter die Kunden persönlich. Filialbanken punkten mit ihrer regionalen Präsenz. Allerdings ist der Filialbetrieb auch mit hohen Kosten verbunden.

Die wichtigsten Vorteile von Filialbanken:

• Persönliche Beratung: In den Filialen stehen kompetente Ansprechpartner für Fragen zur Verfügung.
• Vertrauen: Man kennt die Filialmitarbeiter persönlich. Das schafft Vertrauen.
• Bargeld: Filialen ermöglichen das Einzahlen und Abheben von Bargeld am Schalter.
• Individuelle Betreuung: Filialmitarbeiter kennen die Situation des Kunden und können individuelle Lösungen anbieten.
• Filialnetz: Auch auf Reisen hat man Zugriff auf Bargeld und persönliche Beratung.

Zu den größten Filialbanken zählen Sparkassen, Volksbanken, Deutsche Bank, Commerzbank und Postbank.

Direktbank oder Filialbank – Was ist besser für den Kunden?

Ob eine Direktbank oder eine Filialbank die bessere Wahl ist, hängt von den individuellen Bedürfnissen des Kunden ab.

Für diese Kunden eignen sich Direktbanken:

• Kunden, die ihre Bankgeschäfte gerne online oder per App erledigen
• Kunden, denen niedrige Kontogebühren wichtig sind
• Kunden, die Wert auf eine große Auswahl an digitalen Services legen
• Kunden, die selten eine Filiale aufsuchen
• Kunden, die auf persönliche Beratung verzichten können

Für diese Kunden eignen sich Filialbanken:

• Ältere Kunden, die Online-Banking meiden
• Kunden, die Wert auf eine persönliche Betreuung legen
• Kunden, die häufig Bargeld ein- und auszahlen
• Kunden, denen Sicherheit und Vertrauen in die Bank wichtig sind
• Kunden, die viele persönliche Beratungsgespräche führen

Jüngere Kunden sind oft mit Direktbanken zufriedener. Ältere Kunden schätzen eher die persönliche Note einer Filialbank. Doch es gibt auch Ausnahmen. Letztlich sollte jeder Kunde selbst abwägen, welche Faktoren ihm am wichtigsten sind.

Trend zur Filialreduzierung bei allen Banken

Sowohl Filialbanken als auch Direktbanken setzen verstärkt auf digitale Kanäle. Die Zahl der Bankfilialen geht seit Jahren zurück. Gab es 1991 noch rund 43.000 Filialen, waren es Ende 2020 nur noch 24.000. Allein von 2015 bis 2020 schlossen über 9.000 Filialen.

Auch Filialbanken drängen ihre Kunden immer stärker zur Nutzung von Online-Banking und Banking-Apps. Persönliche Beratungsgespräche sollen so reduziert werden. Die Filiale verliert für viele Bankkunden an Bedeutung. Laut einer Umfrage der Postbank nutzen nur noch 14 Prozent der Kunden mindestens einmal im Monat eine Filiale. Gleichzeitig führen über 50 Prozent ihre Bankgeschäfte hauptsächlich online durch.

Gründe für die abnehmende Filialnutzung:

• Digitalisierung: Immer mehr Kunden erledigen Bankgeschäfte bequem online.
• Demografie: Jüngere Kunden bevorzugen Direktbanken und sind online-affin.
• Kostendruck: Filialen sind für Banken kostspielig. Ihre Schließung spart Kosten.
• Wettbewerb: Direktbanken zwingen auch Filialbanken zu Digitalisierung und Filialabbau.
• Regulierung: Strenge Regeln erhöhen die Kosten für Filialbetrieb.

Trotz des Abbaus ihres Filialnetzes werben viele Filialbanken weiter mit der regionalen Nähe zu ihren Kunden. Doch die persönliche Beratung in der Filiale nimmt auch bei ihnen ab.

Fintechs und Neobanken erhöhen den Wettbewerbsdruck

Neue Wettbewerber in Form von Fintechs und Neobanken erhöhen den Innovations- und Kostendruck auf traditionelle Banken zusätzlich.

Fintechs sind junge Unternehmen, die mit digitalen Lösungen Finanzdienstleistungen neu erfinden. Sie konkurrieren mit etablierten Banken in Bereichen wie Zahlungsverkehr, Kreditvergabe oder Vermögensverwaltung. Beispiele sind N26, Trade Republic und Clark.

Neobanken sind rein digitale Banken ohne jegliche Filialpräsenz. Sie treten primär mit Girokonten und Zahlungsverkehr gegen Direktbanken an. Neobanken wickeln dabei die Bankgeschäfte häufig über eine Partnerbank ab. Beispiele sind Vivid Money und Tomorrow.

Fintechs und Neobanken punkten mit:

• Noch günstigeren Konditionen: Kontoführung und Zahlungen sind oft komplett kostenlos.
• Cooler Markenimage: Sie sprechen gezielt jüngere Kunden an.
• Hoher Nutzerfreundlichkeit: Ihre Apps sind besonders intuitiv gestaltet.
• Zusätzlichen Features: Sie bieten Tools für Finanzplanung, Sparen und Investieren.
• Schnelligkeit: Die Kontoeröffnung dauert oft nur Minuten. Geldüberweisungen sind sofort da.

Fintechs und Neobanken zwingen traditionelle Anbieter zu Innovationen und mehr Kundenfokus. Für Verbraucher erhöht sich die Auswahl an digitalen Finanzdienstleistungen.

Filialschließungen treffen vorwiegend ländliche Regionen

Der Abbau von Filialnetzen trifft vorwiegend ländliche Regionen. Während in Städten alternative Anlaufstellen bestehen bleiben, sind Menschen auf dem Land stärker betroffen.

Laut einer Studie sank die Zahl der Bankfilialen in Deutschland zwischen 2012 und 2020 um über ein Drittel (-35%). In kleinen Gemeinden unter 20.000 Einwohnern betrug der Rückgang sogar 43 Prozent. Im gleichen Zeitraum stieg die Zahl der unbewohnten Orte ohne Bankfiliale von 135 auf über 200.

Folgen der Filialschließungen auf dem Land:

• Weite Wege zur nächsten Bankfiliale
• Erschwerter Zugang zu Bargeld
• Wegfall einer Anlaufstelle für Beratung
• Eingeschränkte Teilhabe für ältere Menschen
• Schwierigkeiten für Unternehmen und Vereine

Verbände und Kommunen fordern daher mehr Versorgungssicherheit in der Fläche. Einige Volks- und Raiffeisenbanken erproben bereits Filialkonzepte mit angeschlossenen Dorfläden oder Poststellen. Doch der Großteil der geschlossenen Filialen dürfte dauerhaft verloren sein.

Fazit: Vorteile und Risiken abwägen

Die Digitalisierung verändert das Banking nachhaltig. Für die meisten Kunden überwiegen dabei die Vorteile. Durch Online-Banking und Banking-Apps sind viele Dienste heute bequemer nutzbar als früher.

Direktbanken punkten mit unschlagbar günstigen Konditionen, Neobanken mit hoher Nutzerfreundlichkeit. Dennoch sollten Kunden auch mögliche Risiken im Blick behalten. Persönliche Beratung kann die digitale Welt nicht vollständig ersetzen.

Vor allem ältere Menschen sind auf eine gute Infrastruktur mit Filialen und Geldautomaten vor Ort angewiesen. Banken stehen in der Verantwortung, die Versorgung in der Fläche sicherzustellen.

Jeder Kunde muss individuell entscheiden, welche Prioritäten er hat. Wem persönlicher Service wichtig ist, sollte bei einer Filialbank bleiben oder zumindest auf Wechselmöglichkeiten achten. Kunden, die Digitalisierung schätzen, finden bei Direktbanken und Neobanken beste Konditionen und hohen Bedienkomfort.