Bank darf Dispokredit streichen – Rechte & wichtige Infos

Darf Ihre Bank den Dispokredit einfach streichen? Welche Rechte haben Sie als Kunde? Wir klären wichtige Infos und was Sie jetzt wissen sollten.

Ein Dispokredit ist für viele Bankkunden ein wichtiges Sicherheitsnetz: Er ermöglicht es, kurzfristige finanzielle Engpässe zu überbrücken, ohne dass ein separater Kreditantrag gestellt werden muss.

Doch was passiert, wenn die Bank diesen Überziehungsrahmen plötzlich streicht oder reduziert? Welche Rechte haben Kunden in diesem Fall, und wie sollten sie reagieren? Dieser umfassende Artikel beantwortet alle wichtigen Fragen rund um das Thema Dispokredit-Streichung.

Was ist ein Dispokredit?

Ein Dispokredit, auch Überziehungskredit genannt, ist ein von der Bank eingeräumter Kreditrahmen auf dem Girokonto. Kunden können ihr Konto bis zu einer bestimmten, individuell festgelegten Grenze überziehen, ohne dafür jedes Mal eine gesonderte Genehmigung einholen zu müssen. Die Rückzahlung erfolgt flexibel: Jeder Geldeingang auf dem Konto verringert automatisch die Inanspruchnahme des Dispos.

Darf die Bank den Dispokredit streichen?

Rechtliche Grundlage

Die Bank ist grundsätzlich berechtigt, einen eingeräumten Dispokredit ganz oder teilweise zu kündigen. Ein gesetzlicher Anspruch auf einen Dispokredit besteht nicht. Das bedeutet: Die Bank kann den Dispositionskredit nach eigenem Ermessen reduzieren oder komplett streichen.

Typische Gründe für die Streichung

Obwohl die Bank den Dispokredit jederzeit kündigen kann, geschieht dies in der Praxis meist aus nachvollziehbaren Gründen:

• Verschlechterung der wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden (z. B. Arbeitslosigkeit, Krankheit)
• Keine regelmäßigen Zahlungseingänge mehr (z. B. Gehalt, Rente)
• Überziehung des Dispos über die vereinbarte Grenze hinaus
• Negative Kontoführung oder wiederholte Rücklastschriften

Die Bank ist zudem verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden regelmäßig zu prüfen. Kommt sie dabei zu dem Schluss, dass das Risiko zu groß ist, kann sie den Dispo reduzieren oder streichen.

Kündigungsfristen und Rückzahlung

Fristgerechte Kündigung

In der Regel muss die Bank bei der Kündigung des Dispokredits eine angemessene Frist zur Rückzahlung des offenen Betrags einräumen. Üblich sind Kündigungsfristen von etwa zwei Monaten. Innerhalb dieser Zeit muss der Kunde den überzogenen Betrag ausgleichen.

Fristlose Kündigung

Eine fristlose Kündigung ist möglich, wenn sich die Vermögensverhältnisse des Kunden wesentlich verschlechtern und dadurch die Rückzahlung des Kredits gefährdet ist. Dies ist im Bürgerlichen Gesetzbuch (§ 490 BGB) geregelt.

Was passiert nach der Kündigung?

Nach Ablauf der Frist muss der Kunde das Konto wieder ausgleichen. Gelingt dies nicht, kann die Bank weitere Maßnahmen ergreifen, etwa die Verrechnung von Geldeingängen mit dem offenen Betrag oder die Einleitung von Mahnverfahren.

Sonderfall: Pfändungsschutzkonto (P-Konto)

Wird ein Girokonto in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umgewandelt, kommt es häufig zum Streit über den Dispokredit. Grundsätzlich dürfen Banken den Dispo bei Umwandlung in ein P-Konto nicht automatisch streichen. Eine entsprechende Klausel in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen wurde von Gerichten als unzulässig bewertet. Die Bank muss auch hier eine ordnungsgemäße Kündigung aussprechen und darf den Dispo nicht ohne weiteres entziehen.

Rechte der Kunden

Anspruch auf Einräumung eines Dispos?

Kunden haben keinen gesetzlichen Anspruch auf einen Dispokredit. Die Entscheidung liegt im Ermessen der Bank.

Anspruch auf Information und Fristsetzung

Die Bank muss den Kunden rechtzeitig über die Streichung oder Reduzierung des Dispos informieren und eine angemessene Frist zur Rückzahlung einräumen. Nur in Ausnahmefällen (z. B. erhebliche Verschlechterung der Bonität) ist eine sofortige Kündigung zulässig.

Verhandlungsmöglichkeiten

Kunden sollten bei Problemen frühzeitig das Gespräch mit der Bank suchen. Oft lassen sich individuelle Lösungen finden, etwa eine Verlängerung der Rückzahlungsfrist oder die Umwandlung des Dispos in einen günstigeren Ratenkredit.

Folgen der Dispo-Streichung

Finanzielle Auswirkungen

Die Streichung des Dispokredits kann für Kunden erhebliche finanzielle Engpässe bedeuten, insbesondere wenn der Rahmen bereits ausgeschöpft ist. Nach der Kündigung müssen alle Geldeingänge auf dem Konto zur Tilgung des offenen Betrags verwendet werden, was andere Zahlungen erschweren kann.

Auswirkungen auf die Bonität

Eine Kündigung des Dispos kann sich negativ auf die Bonität auswirken, insbesondere wenn der offene Betrag nicht fristgerecht ausgeglichen wird. Dies kann die Kreditwürdigkeit bei zukünftigen Anträgen beeinträchtigen.

Was tun, wenn der Dispo gestrichen wird?

1. Ruhe bewahren und informieren: Prüfen Sie die Mitteilung der Bank und die genannte Rückzahlungsfrist.

2. Kontakt zur Bank aufnehmen: Suchen Sie das Gespräch, um eine einvernehmliche Lösung zu finden. Oft ist eine Ratenzahlung oder eine Fristverlängerung möglich.

3. Umschuldung prüfen: Überlegen Sie, ob ein günstigerer Ratenkredit zur Umschuldung sinnvoll ist. So lassen sich hohe Dispozinsen vermeiden.

4. Hilfe suchen: Wenn die Bank nicht entgegenkommt, können Ombudsmann, Schlichtungsstellen oder ein Anwalt helfen.

Tipps für den Umgang mit dem Dispokredit

• Nutzen Sie den Dispokredit nur kurzfristig und nicht als dauerhafte Finanzierungsform.
• Zahlen Sie den Dispo so schnell wie möglich zurück, um hohe Zinsen zu vermeiden.
• Prüfen Sie regelmäßig Ihre Kontoführung und vermeiden Sie Überziehungen über den eingeräumten Rahmen hinaus.
• Suchen Sie frühzeitig das Gespräch mit der Bank, wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert.

Häufige Fragen & Antworten

Kann die Bank den Dispokredit ohne Grund kündigen?
Ja, Banken können den Dispokredit grundsätzlich ohne Angabe von Gründen kündigen. In den meisten Fällen wird dies jedoch nur bei schlechter Kontoführung oder Bonitätsverschlechterung gemacht.

Wie schnell muss ich den Dispo nach Kündigung zurückzahlen?
In der Regel innerhalb von zwei Monaten. Die Bank muss eine angemessene Frist gewähren. In Ausnahmefällen (z. B. bei erheblicher Verschlechterung der Vermögensverhältnisse) kann auch eine fristlose Kündigung erfolgen.

Was passiert, wenn ich den Dispo nicht rechtzeitig zurückzahlen kann?
Die Bank kann Geldeingänge mit dem offenen Dispo verrechnen und weitere Maßnahmen wie Mahnverfahren einleiten. Suchen Sie frühzeitig das Gespräch, um eine Ratenzahlung zu vereinbaren.

Darf die Bank den Dispo bei einem P-Konto automatisch streichen?
Nein, eine automatische Streichung des Dispos bei Umwandlung in ein P-Konto ist laut Gerichtsurteilen unzulässig. Die Bank muss auch hier ordentlich kündigen.

Gesetzliche Grundlagen

Die wichtigsten rechtlichen Regelungen finden sich im Bürgerlichen Gesetzbuch (§ 490 BGB) sowie in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Banken. Die Aufsicht über die Einhaltung der Vorschriften liegt bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

Fazit

Die Bank hat das Recht, einen Dispokredit zu streichen oder zu reduzieren – meist mit einer angemessenen Frist und unter Berücksichtigung der Interessen des Kunden. Eine fristlose Kündigung ist nur in Ausnahmefällen zulässig. Kunden sollten bei einer Dispo-Streichung schnell reagieren, das Gespräch mit der Bank suchen und gegebenenfalls Umschuldungsoptionen prüfen.

Wer seinen Dispokredit verantwortungsvoll nutzt und auf eine solide Kontoführung achtet, kann finanzielle Engpässe vermeiden und bleibt auch bei einer Dispo-Kündigung handlungsfähig.

Wichtiger Hinweis: Die in diesem Artikel enthaltenen Informationen ersetzen keine individuelle Rechtsberatung. Bei konkreten Problemen empfiehlt sich die Kontaktaufnahme mit der Bank, einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt für Bankrecht.